קרן פנסיה ברירת מחדל בעד ונגד

קרן פנסיה ברירת מחדל הינה קרן פנסיה שנבחרה על ידי הרשויות המוסמכות לכך, שזה אומר למעשה משרד האוצר, לשמש קרן פנסיה שאליה יופקדו כספי הפנסיה של עובדים אשר אין ברשותם קרן פנסיה מצד אחד, ומצד שני לא ידעו להצביע על קרן ספציפית שאליה הם יהיו מעוניינים להפקיד את חסכונות הפנסיה שלהם. כיצד נבחרות קרנות הפנסיה ברירת המחדל? מה היתרונות של הקרנות הללו על פני שאר קרנות הפנסיה הקיימות בשוק? אילו וחסרונות, אם בכלל, ניתן למצוא בקרנות הללו או בשיטת הפעולה של משרד האוצר? בשורות הבאות הרחיב מעט בסוגיות הללו.

כיצד נבחרות קרנות הפנסיה ברירת מחדל

קרן פנסיה ברירת מחדל נבחרת למעשה באמצעות מכרז, שמוציא משרד האוצר מעת לעת. בשנת 2016 נבחרו שלני קרנות פנסיה מהסוג הזה – הראשונה היא "מיטב גש גמל ופנסיה בע"מ" ואילו השנייה היא "הלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה בע"מ". במהלך שנת 2018 נבחרו שתי קרנות נוספות – קרן הפנסיה של פסגות וקרן הפנסיה של אלטשולר שחם. כל הקרנות הללו כאחת, נותנות לחוסכים מעטפת פיננסית המאפשרת להם לצבור כספים לפנסיה, וליהנות מתשואות גבוהות על ההפקדות שלהם.

היתרונות והחסרונות של קרן פנסיה ברירת מחדל

כשמה כן היא, מהווה קרן פנסיה ברירת מחדל אופציה שהמעסיק המעוניין להתחיל להפקיד לפנסיה עבור עובד חדש, שאין ברשותו קרן פנסיה פעילה ובכלל, ישתמש בה כברירת מחדל. זאת, בעיקר אם אותו עובד גם לא הצביע או נקב בשמה של קרן פנסיה שאליה הוא יהיה מעוניין להפקיד. היתרון הגדול ביותר של קרן פנסיה כאמור, טמון בעמלות הנמוכות באופן יוצא דופן ביחס לעמלות שגובות קרנות הפנסיה שאינן בהסדר ואינן משמשות כברירת מחדל. העמלה על ניהול הכספים תעמוד על אחוז אחד לשנה לכל היותר, ואילו העמלה על הפקדה תעמוד על 1.5 אחוזים לכל היותר. זאת, לתקופה של עשר שנים.

יתרון נוסף של הקרנות הללו הוא התשואות הגבוהות יחסית שחלקן מראות לאורך שנים. כיון שכך, החוסכים שם נהנים גם מתשואות גבוהות על החיסכון שלהם, בנוסף לעמלות הנמוכות. כאשר מדובר בחוסכים שחלקם מרוויח משכורות מינימום או קרוב לכך וחלק אחר מהם התחיל להפקיד בגיל מאוחר יחסית, יש בתשואות הגבוהות ובעמלות הנמוכות משום נחמה פורתא ואפשרות ריאלית להגדיל ולו במעט את קצבת הפנסיה החודשית שלהם. יתרון נוסף וחשוב למדי של הקרנות הללו טמון בעובדה שהן מקבלות אליהן כל חוסך, כולל גם חוסכים שמסיבות שונות, הקרנות האחרות נמנעות מלפתוח עבורם תוכנית פנסיה.

החיסרון העיקרי, אם ניתן לכנות אותו כך, בהפקדות לקרנות הפנסיה הנבחרות, טמון בעובדה שההפקדה נעשית בכפייה ויש כאלה שיראו בהפחתת השכר הנובעת מההפחתה משום פגיעה בהם. עובד ששכרו עומד על 5,000 ₪, ישלם בכל חודש 300 ₪ לקרן הפנסיה, שמבחינתו מדובר בסכום משמעותי למדיי. עם זאת, כשמודדים את החסרונות מול היתרונות, אין ספק שמדובר בהחלטה נכונה של המחוקקים ושל משרד האוצר.